案件回顾

2021年10月，某市公安局发现江某等人涉嫌洗钱犯罪外汇交易模式，经研判发现江某等人是一个涉嫌以跨境电商公司名义非法经营地下钱庄的团伙，该团伙通过使用他人身份信息在境内开设公司，以公司名义与国内多家第三方支付结算机构签订跨境支付合作协议，再寻找目标客户，使用该团伙控制的公司帮助客户进行非法买卖外汇交易从而获利。后警方查明该团伙非法向境外转移资金高达20余亿元，江某等人从中非法获利数百万元。因未能很好地进行风险识别及控制，多家第三方支付机构被牵连。案件背后，我们看到跨境业务发展如火如荼的同时，伴随而来的业务风险不容小觑。

随着经济全球化的加速，跨境业务高速发展，越来越多的场景、业务进入到跨境领域，跨境支付市场规模呈现持续增长态势。数据显示，2021年第三方跨境支付市场规模高达1.12万亿元。在支付行业主体要素、终端设备和应用场景等整体环境日趋纷繁复杂的背景下，跨境业务面临着比一般国际贸易更为复杂的交易环境、监管环境、文化环境。不同于国内支付行业信息化高度完善的现状，全球支付数据与监管信息的不同步是跨境支付要直面的难题。安全是支付业务的重中之重，跨境支付因其业务主体多、业务结构复杂和资金链条长等特性，给风险防控工作带来了严峻挑战。

跨境支付知多少？

跨境支付，是指实现资金跨国和跨地区的转移行为。跨境支付领域的市场参与主体相当丰富，涵盖第三方跨境支付公司、汇款公司、国际化卡组织、银行、数字化服务商及其他金融机构。与传统银行跨境业务相比，第三方跨境支付具有小额高频、高时效的特点，因此对跨境线上支付的灵活性、便捷性要求较高。

然而跨境支付绝非资金从一个账户转入另一个账户那么简单。某笔资金（无论金额大小）从一个国家地区账户转入另一个国家地区账户，需要经历交易双方信息验证、反洗钱反欺诈、跨境结算、资金安全等多个流程，因此整个技术系统一方面要具备高并发的处理能力，另一方面要汇聚大量自动化与智能化技术，让资金跨境划转能快速高效精准地完成各项流程。

跨境支付业务风险点

1、商户风险：主要是非法经营、涉黄、虚假商户、赌博、恐怖融资、走私等；

2、用户风险：主要是盗卡、盗账户、欺诈、拒付等；

3、营销风险：羊毛党批量注册大量虚拟账号外汇交易模式，领取优惠券或择机钻系统漏洞，以获取大量商品再出售获利；

4、贸易真实性：虚假、虚构贸易背景，如部分客户通过香港公司作为中间商中转进行套现、套利活动，进口货物“香港一日游”、转口贸易等都成为企业利用利率汇率差进行套利、套现的常用手段；

5、制裁风险：违反制裁法律法规相关的潜在合规、监管及声誉风险，以及与被制裁主体进行业务合作的风险；

6、洗钱：利用贸易活动掩盖犯罪所得以及转移价值使其合法化的过程；如“地下钱庄”使用两头资金池洗钱，表面上境内人民币没有流出去，境外外币没有进来，实际上交易早已通过对敲完成，并没有发生购汇、售汇的资金汇兑。

跨境支付业务合规点

跨境支付业务合规性是从事跨境业务的基础，涉及牌照合规、业务合规、反洗钱合规，境内支付机构及银行均需重视合规关注点并履行相关合规义务，尤其是第三方跨境支付领域的业务经营，需要有相应的牌照及资质，如需在香港进行跨境业务经营，需要申请香港MSO牌照。

跨境支付风险防控

开展跨境业务过程中，风险与合规问题的防范和解决至关重要。如何防范未知和已知风险，首先需要了解跨境业务中的风险和合规点，根据业务模式及风险点进行局部及全面风险控制。好的风控系统需要保证客户的信息和资金安全，有效管控欺诈风险，同时让交易更加顺畅，通过完整的交易流程监控，实现全方位用户行为分析，既减少对用户的打扰，又有效防范支付欺诈风险。

防范跨境支付业务风险点的核心是对账户（对公、对私）的风险识别和管控。在账户注册、账户登录、账户操作、账户交易等多节点进行风险布控，设置多维度的节点规则模型，以及全局化规则模型，形成节点化、强关联、弱关联、全覆盖规则模型体系，进行双重规则模型防范，实现事先防范、事中规则模型监测及核查、事后风险核实及处置的风险防范闭环体系。

交易、信息及材料采集完整

跨境交易相比国内交易，涉及的信息、材料较为广泛及复杂，需要采集交易订单相关信息、交易对手相关信息、业务材料、其他辅助可证明交易真实性的材料（如物流单及明细等），以便将数据传至风控系统进行发散及整合，材料清单供人工进一步核查。

交易真实性规则模型制定及人工审核

跨境不同场景涉及不同的风险，如账户体系涉及用户、商户风险，而交易真实性风险一直是跨境的重点，大量的交易无法进行笔笔审核，需要以有效的规则模型进行甄别，基础规则如进件商户的首笔、不同业务场景的大额交易（阈值调优），可进行人工审核，同时对商户进行评级，按风险等级划分，分层管理，对于不同业务属性、业务范围、还原主体、特约商户等多维度进行商户评级。

制定多维度风控措施

事前审核、事中监测、事后核查、定期进行商户巡检、交易真实性审核、制裁名单监测、商户评级、制定命中规则模型及评分规则模型等。从交易发生，采集信息传入风控系统，风控系统作为一个黑匣子，对输入数据进行整合及发散，关联账户交易、设备环境、操作行为等多维度进行大数据分析整合，通过输出规则模型结果，由业务系统进行执行，放行交易、阻断交易、二次验证等，涉及人工审核的，风控系统可提供跨境涉案全链路交易、信息数据、业务材料及其他可辅助信息，供人工进行审核，以确保跨境业务风险可控。

在跨境支付需求不断扩大的推动下，跨境支付交易规模有望持续扩张，而这背后，唯有以安全为第一要务，才能为客户守护跨境支付安全。邦盛科技拥有丰富的风控实践经验、领先的技术平台，如大数据实时智能处理平台、智能决策平台、知识图谱平台、智能学习平台、设备指纹等，将为客户跨境业务提供全方位、定制化与本地化的风险识别和管控服务。